再融资计算器

使用方法

1. 在「当前贷款余额」填 260000（单位元）。这里填的是现在一次性结清要还的本金，不是当初借了多少——已经还掉的几年不计进来。
2. 「原贷款年利率」填 7.2，「新贷款年利率」填 5.4。两处都要求名义年利率：账单上写「月利率 0.6%」就先乘 12 换成 7.2 再填，别把 0.6 直接填进率这一栏。
3. 「新贷款期限」填 30 年，「原贷款剩余期限」填 26 年。这两个数不一样才有比较意义：新期限 30 年意味着把还款时钟重新拨回原点，原剩余期限 26 年才是你真正还剩的时间。
4. 「一次性费用」填 5200 元，含评估费、手续费、抵押登记费等所有为了这一笔新贷款要掏的钱；还没问到具体金额可以先填 0，结果区会提示「没填费用就无法算回收期」。
5. 在任意一个输入框里按 Enter 立即重算。看「一次性费用靠月供差额回收需要几个月」这一栏比看月供差额更重要——它决定了你还要在这套房里待多久才不亏。

再融资计算器能解决什么问题

第一件事是把月供差额算成确定的数。260000 元、7.2% 剩 26 年，月供 1845.45 元；换成 5.4% 做 30 年，月供 1459.98 元，每月少 385.47 元，降幅 20.89%，一年就是 4625.66 元。这个数字决定的是现金流，不是划算与否。

第二件事是回答「多久回本」。为了这笔新贷款掏了 5200 元费用，用 385.47 元的月供差额去填，需要 14 个月（精确值 13.49，向上取整）才把成本赚回来。若计划在二十个月内搬走或再做一次再融资，这笔费用就是白付。

第三件事是把「省息」和「期限重置」分开算。本页同时给出两套口径：按新期限 30 年，总利息 265592.82 元，比原剩余期少 50188.12 元；若维持原来的到期日（同样 26 年），月供 1552.52 元、总利息 224386.76 元，比原方案少付 91394.18 元。同一个降息幅度，不拉长期限能省下的利息几乎是前者的两倍。

第四件事是提前看清「月供降了但利息涨了」的陷阱。同一个 5.4%，若把期限拉到 40 年，月供降到 1323.36 元、每月省 522.09 元，可总利息变成 375211.68 元，比什么都不做还要多付 59430.74 元。下面的期限对照表把分界点（35 年附近）摆出来了。

本页不做这些事：不算浮动利率未来的重定价、不算提前还款违约金、不做信用分与额度审批判断，也不比较不同贷款机构的报价。要在一笔贷款内部算月供结构，用「贷款计算器」；要看多笔债务怎么排队还，用「负债债务整合计算器」。

计算原理与变量说明

月供用的是等额本息（按月复利摊还）公式 P = B·i ÷ (1 − (1+i)^−n)，其中月利率 i = r ÷ 1200、总期数 n = 12·y。整套公式就是这条路径的全部，中间只用到 Math.pow 求 (1+i)^−n，没有查任何利率表、也没有调用外部接口。

为什么除 1200 而不是除 12：r 是带百分号的数，7.2 表示 7.2%，先除 100 转成小数、再除 12 换成月度报价，两步合并就是 1200。若写成 r/12，7.2 会被当成 720%，月供会算到荒谬的量级；分子分母同时变大也没有「约掉」的可能，因为 i 既出现在乘法里也出现在指数里。

遵循的计息口径：按月复利、每月一期、到期日同一——这是等额本息的标准定义，也是国内住房贷款合同的通用算法。页面上额外给出的「实际年化」用 EAR = (1+i)^12 − 1 换算：名义 5.4% 对应的实际年化是 5.5357%，名义 7.2% 是 7.4424%。比较两家报价时要用同一口径。

输入怎么变成输出：余额 B 与利率 r 先产生月利率 i 与期数 n，套公式得到月供 P；再由 总还款 = P × n、总利息 = 总还款 − B 得到利息。两条对照路径分别取 y（新期限）与 ry（原剩余期限）作为 n 的来源，「利息差」是两条路径的总利息相减，不是月供差额乘以某个期数。

变量与边界：余额 1 ～ 100000000 元，利率 0 ～ 30%，期限 1 ～ 40 年（即最多 480 期），一次性费用 0 ～ 10000000 元。IEEE 754 双精度安全整数上限是 9007199254740991，26 万元这个量级的中间结果远低于它，实际浮点误差在 0.0000000001 元以下。唯一起作用的边界是 r = 0：公式分母 1 − 1^−n 恒为 0，代码单独走 B ÷ n 分支（0 利率时 260000 元分 312 期就是 833.33 元），不会输出 NaN。

最常被算错的一点：把「原剩余期限」留空或等于新期限。那样算出来的利息差永远是负向有利的，因为它假设你本来还要再还 30 年。真实处境是剩下的 26 年，两栏必须分开填，这也是本页把期限拆成两个输入框的原因。

完整示例（数值仅作演示）

示例条件就是本页再融资计算器的默认值：余额 260000 元、原年利率 7.2% 剩 26 年、新年利率 5.4% 期限 30 年、一次性费用 5200 元。逐项结果是：

• 原月供 260000 × 0.006 ÷ (1 − 1.006^−312) = 1845.45 元；
• 新月供 260000 × 0.0045 ÷ (1 − 1.0045^−360) = 1459.98 元；
• 月供节省 385.47 元，降幅 20.89%，一年合 4625.66 元；
• 费用回收期 ceil(5200 ÷ 385.47) = 14 个月，约 1.2 年；
• 不同到期方式：30 年总利息 265592.82 元（比原少 50188.12 元），26 年总利息 224386.76 元（比原少 91394.18 元）；
• 名义利率换成实际年化：5.4% → 5.5357%，7.2% → 7.4424%。

把第三行和第五行放在一起看：每月省下的 385.47 元是现金流改善，而总利息少 50188.12 元才是成本下降；两者同时成立的前提是利率确实降了 1.8 个百分点。若新利率只降到 6.6%，月供仍能省 184.94 元，总利息却要比现在多付 22003.71 元——月供变少而成本变高，这正是本页对照表第一列要告诉你的事。

输入范围与对照表

下表固定余额 260000 元、原利率 7.2%、原剩余 26 年、新期限 30 年、费用 5200 元，只扫新年利率。默认显示 12 行，点「加载更多」看到更低的报价。

这张表的「交叉点」在 6.2% 附近：降到 6.4% 仍然比什么都不做多付 9692.58 元利息，降到 6.2% 才开始省下 2509.98 元。也就是说，降息幅度不足以覆盖期限重置时，月供下降是用多付利息换来的。

期限拉到 35 年时，总利息第一次反超原方案（多 3504.60 元），而月供还在继续降。想省息就要让新期限不长于原剩余期限，这也是「若保持原到期日」那张结果卡存在的理由。

结果边界与舍入说明

• 显示保留 2 位小数，内部不四舍五入。月供按双精度浮点算到最后一位，只有在写进结果卡时才 toFixed(2)；连续几次连带计算不会因为反复取整而累积偏差。
• 利率可以填 0。0 利率时公式的分母退化，本页走「本金 ÷ 期数」单独特判：260000 元分 312 期是 833.33 元，总利息 0 元，不会返回 NaN 或 Infinity。
• 月供节省可以是负数。新期限比原剩余期短很多时（例如新期限 15 年，月供 2110.65 元，比原来的 1845.45 元高 265.19 元），结果如实写成负数，费用回收期显示为「—」，不会抹平成 0。
• 回收期一律向上取整。5200 ÷ 385.47 = 13.49 个月，实际要付满第 14 个月才真正回本，所以输出 14 而不是 13；费用为 0 时输出 0 个月。
• 利率上限 30%、期限上限 40 年。超过 30% 的年利率或超过 480 期会让指数项下溢到接近 0，月供趋近于 B·i，结果失去参考价值，因此直接拦下并提示允许范围。
• 金额上限 1 亿元、费用上限 1000 万元。这两个上限的作用是把「输错一位小数点」挡在结果之外，而不是限制真实业务；超限时再融资计算器会直接报出字段名与允许区间，不会返回一个看起来正常的假结果。
• 本页不处理每日日期。首期还款若不是整一个月（按日计息到首个还款日），账单上的第一期金额会比这里的月供略有出入。

常见问题

相关工具

• 房贷计算器：先把首付、年限与利率摆在一起算月供，再拿结果来这里做方案对比。
• 贷款计算器：按等额本息与等额本金两种口径看同一笔贷款的还款结构。
• 房贷提前还款计算器：不动利率、只额外还本金，看能砍掉多少期与多少利息。
• 负债债务整合计算器：把多笔高息债务并成一笔，看整合前后的月供与总利息。
• 个人贷款计算器：信用贷与消费贷的月供口径，用于估算非抵押类资金的成本。
• 利息仅房贷计算器：只付利息期间的月供怎么算，适合核算过渡期方案。
• 复利计算器：把这笔省下的月供拿去积累，反过来看另一侧的钱会长成什么样。
• 计算器：查看全部计算器工具。