负债整合计算器

使用方法

1. 把准备合并的债务加总后填入「合计负债」：信用卡欠款、消费贷、网贷、分期未还本金都算进去，填的是本金余额，不要把当期还没出账的利息也算进去。
2. 填「旧平均年利率」。它不能把几张卡的年利率做算术平均，而要按各笔余额加权，余额大的那笔权重更高。示例里的 22% 就是几笔高息信用卡与消费贷加权后的结果。
3. 填「新年利率」：整合贷或余额代偿给你的新利率，示例 11%。
4. 填「期限」：整合贷的还款年数，示例 4 年。
5. 填「整合手续费」：开户费、评估费、代偿手续费等一次性费用，示例 500 美元；如果没有任何一次性费用就填 0。
6. 点击「计算整合效果」，页面给出新旧月供、每月省、两边总利息、总省息、扣手续费后的净省息与手续费回本月数；下方对照表固定旧方案不变、只换新年利率，方便比较。

这个负债整合计算器能解决什么问题

整合债务的动机通常有两个：一是把好几笔高息债务并成一笔，降低月供压力；二是用一笔低息贷款置换高息信用卡余额，减少总利息。但这两件事经常互相冲突——月供降得越多，往往意味着期限拉得越长，总利息反而更高。银行与贷款中介常把这类操作叫「负债债务整合计算器」，简称负债整合，也有人叫余额代偿。本负债整合计算器把「合计负债、旧平均年利率、新年利率、期限、整合手续费」五个变量放在一起，同时给出旧方案月供、新方案月供、月供差额、两边总利息、总省息、扣手续费后的净省息与手续费回本月数，再附一张只改变新年利率的对照表。它适用于信用卡余额代偿的性价比判断、消费贷整合的月供试算、以及决定要不要接受一笔带手续费的整合贷。

计算原理与变量说明

本负债整合计算器新旧两边的月供都用同一个摊还公式，等额本息月供的公式是：月供 = D × i ÷ (1 - (1+i)^-n)，其中 D 为合计负债，i = 年利率 ÷ 12（月利率），n = 年数 × 12（总期数）。

很多人以为每月利息就是「金额 × 年利率 ÷ 12」，其实那只是第一期的利息。等额本息每还一期，剩余本金都会减少，下一期只对剩下的这部分本金计息，所以利息逐期递减；公式里 (1+i)^-n 就是把 n 期等比递减的现金流折回现值，再让整串现金流的现值等于本金 D，解出来的那个固定月供。若按「金额 × 利率 ÷ 12」粗算，得到的只是第一期利息，连本金都没覆盖，这就是必须用摊还公式而不是乘法估算的原因。

• 旧方案月供：pmt(35000, 22%, 4 年) = 1102.71 美元，48 期累计还款 52930.21 美元，其中利息 17930.21 美元。
• 新方案月供：pmt(35000, 11%, 4 年) = 904.59 美元，48 期累计还款 43420.48 美元，其中利息 8420.48 美元。
• 月供差额：1102.71 − 904.59 = 198.12 美元，这是每月释放出来的现金流。
• 总省息：17930.21 − 8420.48 = 9509.73 美元，期限不动时它就是两边总利息的差。
• 净省息：9509.73 − 500 手续费 = 9009.73 美元。「总省息」不扣手续费就不等于真正省下的钱，这是最常见的高估口径。
• 手续费回本：手续费 ÷ 每月省。250 美元对应 1.3 个月，500 美元对应 2.5 个月，900 美元对应 4.5 个月；手续费越高，回本越慢。

期限不变时，每月省下的钱累计起来正好等于两边总利息之差，这是整合贷最干净的收益口径。但期限一旦拉长，结论会反转：新年利率仍是 11%、期限拉到 5 年，月供会降到 760.98 美元，看似更轻松，可总利息涨到 10659.09 美元，比 4 年多付 2238.61 美元。「月供压力」与「总成本」在拉长期限时此消彼长，只看月供数字变小并不能判断更划算。

最低还款是另一个方向上的陷阱。按信用卡惯例，最低还款额为当期余额的 2.5%、下限 25 美元。年利率 22% 折成的月利率已经吃掉相当一块还款，而 2.5% 的还款比例扣掉利息后用于还本的部分极少，本金几乎不降。逐月滚算的结果是：35000 美元需要 605 个月（50.42 年）才还清，累计还款 129336.96 美元，利息 94336.96 美元，比 4 年整合后的 8420.48 美元利息多付 85916.48 美元。

完整示例（数值仅作演示）

示例条件：合计负债 35000 美元，旧平均年利率 22%，新年利率 11%，期限 4 年，整合手续费 500 美元。

• 旧方案月供 1102.71 美元，48 期累计还款 52930.21 美元，总利息 17930.21 美元。
• 新方案月供 904.59 美元，48 期累计还款 43420.48 美元，总利息 8420.48 美元。
• 每月省 198.12 美元，四年累计总省息 9509.73 美元。
• 扣掉 500 美元手续费后净省 9009.73 美元，手续费 2.5 个月回本。
• 换一个尺度：每 1 万美元负债，22% 的 4 年月供是 315.06 美元，11% 是 258.46 美元，相差 56.60 美元。

如果一直不做整合，只按信用卡最低还款滚动，结果就是前面算出的 605 个月与 94336.96 美元利息。同期限下整合之所以能省，是因为每一期的利息只对剩余本金计息，利率降了一半，同样的月供里本金那部分的占比就明显变大，本金下降得更快，后续利息也就更少。示例中的所有数字均为演示数值，不代表任何具体银行或机构的报价。

不同新年利率对照表

下表固定合计负债 35000 美元、旧平均年利率 22%、期限 4 年，只改变新年利率，用于判断利率每降一个台阶能换来多少月供与总利息。

从 7% 到 18%，月省从 264.59 美元一路降到 74.59 美元，总省息从 12700.52 美元缩到 3580.21 美元。新年利率越接近旧方案的 22%，可省的空间越小；到 18% 时只剩 3580.21 美元，再叠加 500 美元手续费与可能的提前还款罚金，整合的性价比就很有限了。新年利率降到 7% 时总省息跳到 12700.52 美元，可见利率对总利息的影响会在整整 48 期上被反复放大。

结果边界、舍入与适用说明

• 输入范围：合计负债 0 ～ 100000000 美元，旧平均年利率与新年利率 0 ～ 100（支持两位小数），期限 1 ～ 40 年（整数年），整合手续费 0 ～ 100000 美元。
• 月供、月省、总利息、总省息、净省息均保留 2 位小数，手续费回本月数保留 1 位小数。
• 本页把整笔债务当成一笔同利率、同期限、按月等额本息的贷款来算，不区分每张卡各自的账单日与最低还款额；真实的各笔债务还款日不同、利率分档，结果会有小幅出入。
• 手续费按一次性处理，直接从总省息里扣；如果整合贷还有按月管理费或年费，请把它们折算后并入手续费，否则净省息会被高估。
• 期限拉长会同时降低月供、抬高总利息：示例中从 4 年拉到 5 年，月供降到 760.98 美元，总利息升到 10659.09 美元，多付 2238.61 美元。
• 「总省息」只反映利率差带来的利息差，不含月供降低后释放出的现金流收益，也不含节省账单管理精力这类非货币收益。
• 最低还款的月份数与累计还款用逐月滚算得出，保留 2 位小数；最后一个月余额可能不足 25 美元，页面按实际余额收尾，所以累计还款会略微偏离「本金 + 理论利息」。
• 本页只做数学测算，不构成借贷或投资建议；签约前请核对整合贷的真实年化利率、全部费用与提前还款条款。

常见问题

相关工具

• 贷款计算器：任意本金、利率、期限的等额本息月供估算。
• 信用卡还款计算器：核对最低还款与全额还款的利息差。
• 房贷计算器：大额长期贷款的月供与总利息测算。
• 房屋净值贷款计算器：用房产净值置换高息债务的测算。
• 企业贷款计算器：经营贷与企业流贷的还款计划。