使用方法
- 在「贷款本金」填写你要借的总额，默认已填入 100 万的示例，可按实际合同修改。
- 在「年利率」填写合同利率的百分比数值，例如 4 表示年利率百分之四。
- 在「只付息年数」填写前几年只还利息不还本金，默认 3 年，这是先息后本的关键参数。
- 在「总贷款年数」填写整个还款期限，默认 20 年，该值必须严格大于只付息年数。
- 点击「开始计算」按钮或按回车键，结果区会分两段给出先息阶段与后期等额本息的月供。
- 下方「只付息年数对照表」列出不同只付息年数下的月供与阶段利息，可导出 CSV 或复制 TSV。
这个利息仅房贷计算器能解决什么
本工具专门解决「前几年只还利息、后期再还本金」这种先息后本方案该怎么算的问题，很多人签合同时看不懂月供随时间的变化。
准备买房的刚需族用它能提前看清前几年月供压力小、但完整期限总利息更高的代价，方便做资金安排。
投资客用它能对比先息后本与等额本息的现金流差异，判断哪种方式更利于资金周转与杠杆运用。
已经放款的人可用它对账，确认银行给出的先息阶段月供与自己的算法一致，避免被多算利息。
做财务模型的小微企业主把它当作经营贷测算的快速校验，把月供曲线直接接入现金流表。
贷款中介用它可以向客户直观解释先息后本的利与弊，减少沟通中的专业术语壁垒。
正在比较多家银行方案的人，用本工具统一口径后更容易在不同报价之间做取舍。
想提前还款的人先用它看清剩余本金，再决定在第几年结清最划算，少付不必要的利息。
装修贷、消费贷若采用先息后本结构，也能套用同一套公式快速估算每期支出。
理财课讲师常用这类案例帮助学员建立「货币时间价值」的直觉，把抽象利率讲得具体。
原理和变量
先息后本把还款分成两段：前 io 年每月只还利息 P×i（i 为月利率），剩余本金始终为 P；之后 years−io 年按等额本息偿还。月利率 i = 年利率 r ÷ 1200。等额本息月供 m 用年金公式计算，当 i 不为 0 时 m = P×i ÷ (−expm1(−n×ln(1+i)))，其中 n 为后期月数；i 为 0 时退化为 m = P ÷ n。
| 变量 | 含义 | 取值 |
|---|---|---|
| 本金 P | 贷款总额 | 任意正数（元） |
| 年利率 r | 合同年化利率 | 0.01 到 24 |
| 只付息年数 io | 前几年只还利息 | 1 到 30 且小于总年数 |
| 总年数 years | 整个还款期限 | 1 到 40 |
| 月利率 i | r ÷ 1200 | 由输入推导 |
完整期限总利息 = 先息阶段利息 (P×i×io×12) + 后期总还款 (m×n) − 本金 P。由于先息阶段不还本金，前期总利息天然高于等额本息。
完整示例
假设贷款本金 100 万、年利率 4%、只付息 3 年、总期限 20 年，则月利率 i = 4 ÷ 1200 ≈ 0.003333，先息阶段月供 = 1000000 × 0.003333 ≈ 3333.33 元/月。
先息阶段利息 = 1000000 × 0.003333 × 3 × 12 ≈ 120000 元，期间剩余本金一直为 100 万。
后期 n = (20−3)×12 = 204 个月，月供 m ≈ 1000000 × 0.003333 ÷ (−expm1(−204×ln(1.003333))) ≈ 6059.8 元/月。
完整期限总利息 = 120000 + 6059.8 × 204 − 1000000 ≈ 35600 元，结果区会同时列出四项关键数字。
若把只付息年数改为 5 年，先息阶段利息升到约 20 万，但后期月数减少、月供上升，可见「少付前期」换来「多付后期」。
只付息年数对照表
下表固定你输入的本金、年利率与总年数，列出只付息年数从 1 到 12 时各自的先息月供与阶段利息。表格随上方输入实时更新，点击「加载更多」展开、可一键导出。
| 只付息年数 | 先息月供（元/月） | 阶段利息（元） |
|---|
结果边界与错误提示
- 贷款本金为空或不是正数时，会提示「贷款本金必须为正数」，此时不输出结果。
- 年利率为空或不是正数时，会提示「年利率必须为正数」。
- 只付息年数不是正数、或大于等于总贷款年数时，会提示「只付息年数必须小于总贷款年数」。
- 输入含字母、汉字或多余符号会被判定为非法，请只用数字与小数点。
- 月利率为 0 的极端情况会退化为本金均摊，公式已做保护不会报错。
- 导出 CSV 带 BOM 以兼容 Excel 中文，复制 TSV 可直接粘贴到表格软件。
- 本工具只做还款测算，不构成贷款建议，具体以银行合同为准。
常见问题
先息后本和等额本息哪个划算
单看总利息，等额本息通常更少；但先息后本前期压力小、资金占用灵活，适合短期周转或投资回报高于利率的人。
为什么先息阶段月供这么低
因为那几年只还利息不还本金，本金始终没减少，所以月供就等于本金乘月利率，自然比含本金的月供低。
只付息年数设越长越好吗
不是，设越长前期越轻松但后期月供与总利息越高，要在现金流与总成本之间权衡，常见 1 到 5 年。
计算结果和银行不一致怎么办
先确认年利率是名义还是实际、是否含费率；本工具按简单月利率 r÷1200 计算，若银行用复利口径会有微小差异。
数据会上传吗
不会，所有计算在浏览器本地完成，不上传任何输入，离线也能使用。
手机能用吗
可以，页面响应式布局，手机、平板和电脑都能正常显示与操作。
支持公积金或组合贷吗
本工具针对单一商业先息后本方案，组合贷涉及分段利率，需分开测算后再合并。
年利率超过 24 会怎样
本工具上限设为 24，已覆盖绝大多数合法房贷与经营贷；若利率更高请核对是否为名义费率而非真实利率。
相关工具
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