气球贷款计算器

使用方法

1. 「贷款本金」填借款金额，示例 50000，范围 1 到 100000000，步长 100；它指放款时到手的本金，不含手续费与担保费。
2. 「年利率」填百分数，示例 7 表示年利率 7%，范围 0 到 100，步长 0.01；页面折成月利率时是除以 1200 而不是除以 12。
3. 「贷款期限」填年数，示例 5，范围 1 到 50，步长 1。期限是气球到期的时点，与摊还年限是两件事。
4. 「计算模式」三选一：模式一为到期一次性还本付息（复利滚存），模式二为按月付息、到期还本，模式三为先按长期摊销算月供、到期日付剩余本金。
5. 选模式三时「摊还年限」才生效，示例 30，表示先按 30 年共 360 期算月供，再在第 5 年末结清；它必须大于贷款期限。
6. 结果区把期间现金流与到期那一笔分开显示，下方卡片补上利息合计与总支付。对照表默认展示前六行，「加载更多」展开全部十二行，「复制对照表」取 TSV，「导出 CSV」下载带 UTF-8 BOM 的文件；光标停在任一输入框里按回车也会立即重算。

这个气球贷款计算器能解决什么问题

这个工具在本站也叫『期末大额还款计算器』。它针对的场景很具体：一笔借款在到期之前每月只付很少的钱，到到期日要一次性拿出一大笔把本金结清。评估这种贷款的成本不能只看月供，必须把「期间一共付了多少」与「到期那天还要拿出多少」两个数分开摆出来，否则月供的低数值会把到期那一笔的巨大压力整个盖住。

英文里的 balloon payment 直译是「气球款」，指到期时突然膨胀的那一笔。它不由公式唯一确定，而由合同约定的现金流结构决定：同一笔 50000 元、年利率 7%、5 年的借款，按复利滚存到期要付 70881.26，按月付息到期还本总共付 67500.00，先按 30 年摊销再在第 5 年末结清则总共付 67024.87。三种口径的差额全部来自利息有没有被按月结清。

与同一分类下的兄弟页分工也清楚：贷款计算器算的是标准等额本息的月供，房贷计算器处理按月摊还到底的长期按揭，企业贷款计算器面向经营性授信，投资回报率计算器用来判断这笔钱占用五年是否划算。它们都默认本金在期限内摊完，本页处理的恰好是「摊不完」的那一类；模式一的滚存过程也可以用复利计算器单独核对。

计算原理与变量说明

本页把三个口径用到的量先统一到「月」再做运算：

• 本金 P：放款时到手的金额，示例 50000。
• 月利率 i = 年利率 ÷ 1200，示例 7 ÷ 1200 = 0.00583333。除以 1200 是因为年利率本身是百分数，先除 100 变小数、再除 12 变月利率。
• 到期月数 n = 年数 × 12，示例 5 × 12 = 60。
• 模式一 到期额 = 本金 × (1 + i)^n，示例 50000 × 1.00583333^60 = 70881.26，其中利息 20881.26。
• 模式二 月息 = 本金 × i，示例 50000 × 0.00583333 = 291.67；利息合计 = 月息 × n = 17500.00；到期另付本金 50000。
• 模式三 月供 M = 本金×i ÷ (1 − (1+i)^(−摊还月数))，示例按 360 期摊还得 332.65；到期气球款 = 本金×(1+i)^到期月数 − M × ((1+i)^到期月数 − 1) ÷ i = 47065.79。

公式原样写下来就是 到期额 = 本金 × (1 + i)^n、月息 = 本金 × i，利息合计 = 月息 × n、M = 本金×i ÷ (1 − (1+i)^(−摊还月数)) 与 到期气球款 = 本金×(1+i)^到期月数 − M × ((1+i)^到期月数 − 1) ÷ i。反向也成立：已知能承受的到期额求利率时，用 i = (到期额 ÷ 本金)^(1÷n) − 1，再把结果乘 1200 折回年利率百分数。

一、气球贷款不是一个数值，而是一种现金流结构。 借款人在期限内只付息、到期一次性还一大笔，所以看成本必须分开看「期间月供」与「到期那一笔」：前者决定每月的现金流压力，后者决定到期那天能不能拿出钱。两者加总才是真实总支出，但约束力完全不同——月息 291.67 谁都付得起，到期那 50000 本金才要提前准备。

二、模式一与模式二差的是复利与单利。 同样 50000 元、7%、5 年，复利口径利息 20881.26，按月付息口径只有 17500.00，差的 3381.26 就是利息没按月结清而产生的利滚利。模式二里利息当月付掉、本金恒为 50000，所以利息随期数线性累加，60 期一共 17500.00；模式一里利息挂在本金上继续生息，到期一次结清，多出的 3381.26 全部来自「欠着的利息也在计息」。判断一份合同属于哪种口径，看它有没有要求按月付息即可。

三、模式三是最常见的真实形态。 先按 30 年算月供、第 5 年末结清，月供 332.65，到期前已付 19959.07，到期气球款 47065.79。到期款之所以接近本金 50000，是因为前期月供里大部分在还利息——五年付了 19959.07，真正冲抵本金的只有 50000 − 47065.79 = 2934.21，连三千都不到。这是长期摊销的共性：前几年月供几乎都在付利息，本金下降极慢。把摊还年限从 30 年改成 15 年，月供上升、气球款下降。

四、气球结构的核心风险是再融资风险。 到期那一笔必须靠卖掉资产、转长期贷款或引入新资金来接，接不上就构成违约，所以它只适合「到期前一定能退出」的场景：项目建成后转按揭、设备在使用年限内被置换、过桥资金已有确定下家。本页把气球款单列成一栏，就是为了让这个数不被期间月供的低数值掩盖。

完整示例（数值仅作演示）

示例条件：本金 50000、年利率 7%、期限 5 年、摊还年限 30 年，i = 0.00583333、n = 60，结果由本页算法复算得到。

• 模式一：到期额 = 50000 × 1.00583333^60 = 70881.26，其中利息 20881.26；到期之前每月现金流为 0。
• 模式二：月息 = 50000 × 0.00583333 = 291.67；60 期利息合计 17500.00；到期另还本金 50000；总支付 67500.00。
• 模式三：月供 = 332.65；到期前已付 = 19959.07；到期气球款 = 47065.79；总支付 = 67024.87（页面按未舍入的两项相加后保留 2 位，与 19959.07 + 47065.79 的末位差一分）。
• 利息负担排序：模式一 20881.26 > 模式二 17500.00 > 模式三 67024.87 − 50000 = 17024.87。
• 把本金换成 100000：模式一到期额 = 100000 × 1.00583333^60 = 141762.52，正好是 50000 那一档的两倍。
• 把年限换成 10 年（本金 50000、7%、模式一）：到期额 = 100483.07，利息 50483.07。

上面每个数字都由页面算法算出，把同样的参数填进工具区即可得到相同结果；示例数值均为演示。

气球贷款利率与年限对照表

工具区上方的对照表按年利率列出十二行模式一到期额，本金与期限取你填入的数值，默认参数下 7% 那一行是 70881.26。

下面这张表固定模式一、本金 50000、年利率 7%，只改期限：到期额从 1 年的 53614.50 涨到 20 年的 201936.94，本金一分没变。

再下面这张表把三种口径放在同一组参数下横向对比（本金 50000、7%、5 年）。更关键的是「到期那一笔」从 70881.26 到 50000 再到 47065.79，到期日的资金压力完全不是一回事。

结果边界、舍入与适用说明

• 本金允许 1 到 100000000，步长 100；本金必须大于 0，0 元本金没有可计息的金额。
• 年利率允许 0 到 100，步长 0.01。利率填 0 时模式一的 (1+0)^n 等于 1，到期额等于本金、利息为 0，页面按这条分支处理而不是算出 NaN。
• 贷款期限必须落在 1~50 年，超出会提示「贷款期限请填 1~50 年」。
• 摊还年限只在模式三生效，且必须大于贷款期限，否则提示「摊还年限必须大于到期年限，否则到期时已无剩余本金」。
• 金额保留 2 位小数，倍数保留 2 位；中间过程不提前截断，手算末位差异多来自提前四舍五入。
• 本页按每月等间隔计息，不区分实际天数与大小月。
• 模式三的月供公式假定摊还期内利率不变；可调利率贷款加息后，到期气球款会高于本页给出的数值。
• 本页不含手续费、担保费与提前还款违约金，这些是一次性支出，应单独加到总支出上。

常见问题

相关工具

• 贷款计算器：按标准等额本息算月供与总利息。
• 房贷计算器：处理按月摊还到底的长期按揭。
• 企业贷款计算器：面向经营性授信的还款测算。
• 复利计算器：单独核对模式一里本金的滚存过程。
• 计算器：查看全部计算器工具。