首付还款计算器_按首付比例倒推贷款额与月供利息

首付比例档位对照（总价 1200000 元、年利率 4.2%、30 年，数值仅作演示）
首付比例	首付金额（元）	贷款额（元）	月供（等额本息，元）	总利息（元）
5%	60,000	1,140,000	5,574.80	866,926
10%	120,000	1,080,000	5,281.39	821,299
15%	180,000	1,020,000	4,987.98	775,671
20%	240,000	960,000	4,694.56	730,043
25%	300,000	900,000	4,401.15	684,416
30%	360,000	840,000	4,107.74	638,788
35%	420,000	780,000	3,814.33	593,160
40%	480,000	720,000	3,520.92	547,533
45%	540,000	660,000	3,227.51	501,905
50%	600,000	600,000	2,934.10	456,277
55%	660,000	540,000	2,640.69	410,649
60%	720,000	480,000	2,347.28	365,022
65%	780,000	420,000	2,053.87	319,394
70%	840,000	360,000	1,760.46	273,766
75%	900,000	300,000	1,467.05	228,139

使用方法

「房屋总价」默认 1200000 元，填的是成交价而不是评估价；范围 10000～100000000 元，步进 10000。
「首付比例」默认 30，填百分数本身（填 30 代表三成），范围 5～95。它决定首付额 = 总价 × 比例，贷款额 = 总价 − 首付额。
「贷款年利率」默认 4.2，填名义年利率而不是月利率；范围 0～24，允许一位以上小数（如 3.85）。程序内部会除以 1200 换成月利率。
「贷款年限」默认 30，范围 1～40 的整数，程序按「年数 × 12」换算成还款期数。
点「计算」，或在任意输入框按 Enter，得到六格结果与按首付比例排列的对照表；「加载更多行」展开后 3 档。
「复制对照表」按制表符分隔复制五列，「导出 CSV」写成带 BOM 的 UTF-8 文件，Excel 打开中文不乱码。

这个首付还款计算器能解决什么问题

一是把首付比例换算成两个金额。中介报的往往是「首付三成」，落到数字上是首付 360000 元、贷款 840000 元；本页把它一次算清，并顺手给出首付占总价的比例，方便核对是否与合同一致。

二是看首付多付一万块能省多少利息。首付比例从 30% 提到 35%，贷款额少 60000 元，30 年月供少 293.41 元、总利息少 45628 元，但要多拿出 60000 元现金。这一类取舍光靠感觉算不出来，对照表把 5% 到 75% 十五个档位摊开，一眼能看出边际收益在递减。

三是把「月供到底占收入多少」估到数。默认月供 4107.74 元，若家庭月收入 15000 元，月供收入比约 27.4%，属于银行常看的安全区间；把这个比例和你的实际收入对一下，比只盯总价更能判断买得起还是买不起。

四是区分两种还款方式。同样 840000 元、4.2%、30 年，等额本息月供固定 4107.74 元，总利息 638788 元；等额本金首月 5273.33 元、逐月递减到 2341.50 元，总利息 530670 元，少 108118 元。前期现金流紧就选前者，能扛住前期压力就选后者。

这个首付还款计算器不做这些事：不算公积金与商业组合贷的分段利率、不算提前还款后的重新计息、不算等额本金逐月明细（只给首末月）、不预测未来 LPR 重定价，也不含税费与保险。它只做一件事——按你给的四个数字，把首付、贷款额、月供与利息算清楚。

首付与月供怎么算：贷款额倒推与等额本息公式

首付还款计算器内部只有两段计算，第一段拆金额，第二段求月供。第一段是减法：首付额 = 总价 × 首付比例 ÷ 100，贷款额 = 总价 − 首付额。这一步没有任何假设，填错通常是把比例当金额用，比如把「30%」写成 300000。第二段用等额本息月供公式：月供 = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)，源码里写作 P*r*Math.pow(1+r,n)/(Math.pow(1+r,n)-1)，其中 P 是贷款额、n 是期数。

关键参数 r 为什么必须除以 1200。年利率是 4.2%（百分数），期数以「月」为单位，所以月利率 r = 4.2 ÷ 100 ÷ 12 = 0.0035，即源码里的 rate/1200。如果偷懒直接拿 4.2 当月利率，月供会虚高到荒谬的量级；如果只除 12 忘了除 100，等于用了 0.35% 的月利率，会低估一半以上。同理 n = 年限 × 12：30 年就是 360 期，而不是 30 期。示例中 (1+0.0035)³⁶⁰ = 3.517675，代入得 840000 × 0.0035 × 3.517675 ÷ 2.517675 = 4107.74 元。

等额本金的对照口径。等额本金把本金均摊到每期，利息按剩余本金算，所以首月 = 贷款额 ÷ n + 贷款额 × r = 840000 ÷ 360 + 840000 × 0.0035 = 2333.33 + 2940 = 5273.33 元，之后每月递减 贷款额 ÷ n × r = 8.17 元，末月降到 2341.50 元。它的总利息有闭式解 贷款额 × r × (n+1) ÷ 2 = 840000 × 0.0035 × 361 ÷ 2 = 530670 元，比等额本息少 108118 元——少的那部分就是「前期多还本金」省下来的利息。

首付比例的政策口径。首付比例下限由差别化住房信贷政策确定，全国有统一下限，各城市可在下限基础上自主调整，首套与二套、普通住宅与非普通住宅、商贷与公积金各不相同，所以本页把它做成可填参数而不是写死的档位。个人住房商业性贷款利率以最近一期 5 年期以上贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加减点形成，重定价周期通常为一年，因此同一个合同在不同年份的实际月供会随 LPR 变动——本页给的是按你填的固定利率、固定期数算出的静态值。

完整示例（数值仅作演示）

本页默认值与正文示例、对照表第三行（30%）完全一致：总价 1200000 元、首付比例 30%、年利率 4.2%、30 年。

首付额 = 1200000 × 30% = 360000 元；贷款额 = 1200000 − 360000 = 840000 元。
月利率 r = 4.2 ÷ 1200 = 0.0035；期数 n = 30 × 12 = 360；(1.0035)³⁶⁰ = 3.517675。
月供 = 840000 × 0.0035 × 3.517675 ÷ 2.517675 = 4107.74 元；总还款 4107.74 × 360 = 1478788 元，总利息 638788 元。
把首付比例提到 35%：贷款额 780000 元，月供降到 3814.33 元（少 293.41 元），总利息降到 593160 元（少 45628 元），代价是多付 60000 元现金。
把首付比例降到 20%：贷款额 960000 元，月供升到 4694.56 元，总利息升到 730043 元，比 30% 多付利息 91255 元。
把年利率从 4.2% 抬到 5.0%（保持 30%、30 年）：月供 4509.30 元，总利息 783349 元，多付 144561 元——利率上升 0.8 个百分点，利息多出近 14.5 万。
等额本金口径：首月 5273.33 元、末月 2341.50 元，总利息 530670 元，比等额本息省 108118 元。

首付比例与利率对照表

下表固定总价 1200000 元、年利率 4.2%、30 年，只改首付比例。看两件事：一是首付每多一成，月供大致少 293 元（因为贷款额每少 120000 元）；二是总利息的下降幅度随首付提高而变小，说明「多付首付省利息」是边际递减的。

首付比例	贷款额（元）	月供（元）	总利息（元）
10%	1,080,000	5,281.39	821,299
20%	960,000	4,694.56	730,043
30%	840,000	4,107.74	638,788
40%	720,000	3,520.92	547,533
50%	600,000	2,934.10	456,277
60%	480,000	2,347.28	365,022

下表固定总价 1200000 元、首付 30%（贷款额 840000 元）、30 年，只改年利率。利率每升 0.5 个百分点，月供约多 200 元、总利息约多 6～9 万元，且利率越高利息增速越快。

贷款年利率	月利率 r	月供（元）	总利息（元）
3.0%	0.0025	3,541.47	434,931
3.5%	0.00291667	3,771.98	517,911
4.0%	0.00333333	4,010.29	603,704
4.2%	0.0035	4,107.74	638,788
5.0%	0.00416667	4,509.30	783,349
6.0%	0.005	5,036.22	973,041

输入范围、边界与精度说明

总价允许 10000～100000000 元，接受小数。填 0 会被拒绝：总价为 0 时首付与贷款额都失去意义。
首付比例允许 5～95%，必须是整数。上限取 95 而不是 100，是因为比例为 100% 时贷款额为 0、月供恒为 0，本页把它当作无效输入拒绝；下限 5% 覆盖市场上出现过的最低首付档位。
年利率允许 0～24%。填 0 走无息分支 贷款额 ÷ n，不会出现除以零（公式在 r = 0 时 (1+r)ⁿ − 1 恰为 0，所以源码里单独判断）；上限 24 覆盖历史高利率与信用卡分期折算年化，超出会提示范围而不是硬算。
年限允许 1～40 的整数，对应 12～480 期。小数年限会提示改填整数（例如 30.5 年请填 30 或 31），避免期数出现 366 这种非整期。
精度：全程 IEEE 754 双精度，金额只在显示时四舍五入到分。本页范围内 (1+r)ⁿ 最大约 1.02⁴⁸⁰ ≈ 1.3×10⁴，远未触及 2⁵³ ≈ 9.007×10¹⁵ 的整数精度边界，月供的累计误差可以忽略。
本页首付还款计算器不做提前还款与重定价。真实房贷在提前还款后银行会按剩余本金和剩余期数重算，LPR 重定价也会改月供；这两类变化都不在公式里，请把结果当成签约当日的静态估算。
等额本金的逐月表不在本页：这里只给首月与末月两个端点，需要完整 360 行还款计划请用站内房贷类工具。

常见问题

「首付比例 30」是不是要填 300000？

不是。这一栏填的是百分比本身，30 就代表三成，程序会自己乘以总价。填 300000 会被范围校验拒绝并提示「首付比例允许 5～95%」。要填金额的是总价那一栏。

为什么我算出来的月供和银行 App 差几块钱？

多半是利率精度或首期计息方式不同。银行常保留更多位月利率、有的产品首期按实际天数计息，还有的按「日利率 × 实际天数」算第一笔，本页统一按 360 期、完整月计息。差几元属正常，签合同以银行还款计划表为准。

多付首付一定划算吗？

不一定。首付多付的部分等于用现金换掉一笔年利率 4.2% 的负债，只要这笔现金的机会成本（理财收益、应急资金价值）低于 4.2%，才划算。示例里首付从 30% 提到 35% 能省 45628 元利息，但要多锁 60000 元现金 30 年，值不值取决于你自己的资金安排。

等额本息和等额本金该选哪个？

看现金流与总成本。等额本息月供恒定 4107.74 元、总利息 638788 元；等额本金首月 5273.33 元、总利息 530670 元，前期多掏 1165.59 元/月换来总利息少 108118 元。收入稳定且能扛前期就用等额本金，刚需月供压力大就用等额本息。

年利率填 0 会怎样？

走无息分支：贷款额 ÷ 期数。840000 元、360 期时月供 = 2333.33 元，总利息 0。这是合法输入（亲友借款等场景），程序不会除以零，总利息那格会显示 0。

首付比例填 100% 为什么被拒绝？

贷款额为 0 时月供恒为 0，整张对照表退化成一行，没有计算意义。本页把上限设为 95%，需要全额付款的场景不需要本工具，直接看总价即可。

这个首付还款计算器算的是公积金贷款还是商业贷款？

两者都不是特定口径——它只按你填的年利率算，所以填公积金利率就是公积金口径，填商贷利率就是商贷口径。组合贷（一部分公积金、一部分商贷）利率不同，本页不支持分段，请分别算两次再加总月供。

输入的数字会上传吗？

不会。全文只调用页面内联脚本，Math.pow 等都在浏览器本地执行，不发任何网络请求，可在开发者工具的 Network 面板自查；刷新页面后输入即清空。

首付还款计算器