使用方法
- 在「每月负债」填入你每月要还的债务总额（含房贷、车贷、信用卡最低还款、消费贷等，示例 1800 元）。
- 在「每月税前收入」填入你每月税前总收入（示例 6000 元）。
- 点击「计算比值」或直接按回车，立即得到 DTI 百分比与每月可支配金额。
- 下方两张阶梯表分别按固定负债或固定收入演示比值变化，可加载更多或导出 CSV 自行建模。
这个负债收入比计算器能解决什么问题
DTI（债务收入比）衡量的是「每月要还的债」占「每月赚的钱」的比例，是银行判断你能不能借到钱、能借多少的核心指标。本页解决的不是单纯除法，而是把两个随手填的数字直接转成一句能拿去对比阈值的话：你的比值落在 36% 常规线、43% FHA 线还是 55% 中国上限以内。典型用途包括：申请房贷或车贷前自测过审概率、评估提前还款是否必要、比较两份 offer 的还款压力、给家庭做债务体检。本页只算比值，不算具体月供与利息（可用房贷计算器、贷款计算器单独算），也不对接任何银行的实时审批口径。
计算原理与变量说明
本页只用一个公式：负债收入比 DTI = 每月负债 ÷ 每月税前收入 × 100，结果与 tools.json 后端口径 d/i*100 完全一致。
- 调用函数：
DTI = d / i * 100，两个输入都是每月口径、税前口径，比值越小代表还款压力越轻。 - 参数取值：
d为每月负债总额（房贷月供、车贷、信用卡最低还款、消费贷月供等全部相加）；i为每月税前收入（工资税前、经营净收入等）。 - 遵循约定：比值越低越安全。常用阈值线为美国常规 28/36（前端≤28%、后端≤36%）、FHA 31/43（前端≤31%、后端≤43%）、中国《商业银行房地产贷款风险管理指引》房产支出≤50%、全部债务≤55%。
- 中间转换：每月可支配 = 月收入 − 月负债；可支配占比 = 可支配 ÷ 月收入 × 100；年口径比值与月口径相同（年收入 ÷ 年债务 = 月收入 ÷ 月负债）。
- 边界阈值：月负债下限 0（可为 0，比值 0%）、上限 100000；月收入下限 1、上限 100000；月收入为 0 或空时除零，必须拦截而不返回 Infinity。
- 误用解释：有人用税后收入代替税前收入，会让比值偏大或偏小；也有人只算房贷月供而漏掉信用卡和消费贷，导致比值被低估。本页强调「全部债务 ÷ 税前收入」才是银行通用的后端 DTI。
完整示例（数值仅作演示）
示例：月负债 1800 元、月税前收入 6000 元。DTI = 1800 ÷ 6000 × 100 = 30.00%，落在 36% 常规线内；每月可支配 = 6000 − 1800 = 4200 元，占 70.00%；折算年口径为年收入 72000 元、年债务 21600 元，比值同样是 30.00%。上述数字与控件默认值、收入阶梯表第 6000 一行、债务阶梯表第 1800 一行逐位一致。
阈值对照示例：同样月负债 1800 元，当月收入降到 4500 元时比值升到 40.00%（FHA 线内），降到 4000 元时升到 45.00%（中国上限内）；反过来月收入 6000 元不变、月负债升到 3300 元时比值 55.00%（触及上限），升到 3600 元则 60.00%（超过上限）。
输入范围与对照表
下表一为「月负债固定 1800 元」时不同月收入对应的 DTI，第 4、5 列分别是按 36% 与 55% 线反推的「允许负债上限」，最后一列标注档位。表二为「月收入固定 6000 元」时不同月负债对应的比值。两张表均前 12 行可见，可加载更多或导出 CSV。
| 档位 | 前端（住房支出/收入） | 后端（全部债务/收入） | 适用场景 |
|---|---|---|---|
| 常规线 | ≤ 28% | ≤ 36% | 美国多数商业银行常规按揭 |
| FHA 线 | ≤ 31% | ≤ 43% | 美国联邦住房管理局担保贷款 |
| 中国上限 | ≤ 50% | ≤ 55% | 中国《商业银行房地产贷款风险管理指引》 |
阈值只作为参考分档，不同银行、不同贷款产品会结合征信、首付比例、资产证明综合审批，本页比值不能替代实际批复。
结果边界与舍入说明
- 结果保留两位小数（
toFixed(2)），如 30.00%；比值可超过 100%（月负债大于月收入时，例如 6600÷6000×100=110.00%）。 - 月负债下限 0（比值 0.00% 合法），上限 100000；月收入下限 1、上限 100000；超出范围会在结果区上方给出具体提示，不会静默归零。
- 月收入为 0 或留空时页面不计算，结果区提示「请填写有效的每月税前收入」，不返回 Infinity 或 0。
- 「每月可支配」= 月收入 − 月负债；当负债为 0 时，可支配等于月收入，占比 100.00%。
- 阶梯表中的「允许负债上限」由固定收入 × 36% 或 × 55% 反推，方便你倒推自己还能再加多少债。
常见问题
负债收入比越低越好吗？
通常比值越低代表还款能力越充裕、过审概率越高；但过低也可能说明你没充分利用信贷杠杆。一般把后端控制在 36% 以内较稳妥，超过 43% 多数常规贷款会被收紧。
房贷月供之外还要算什么债？
银行用的是后端 DTI，要把房贷月供、车贷、信用卡最低还款、消费贷、助学贷等每月固定还款全部相加，只算房贷会低估真实比值。
用税前还是税后收入？
本页与多数银行等机构一致采用税前收入，因为审批看的是税前偿付能力；若你用税后收入自测，结果会偏高，仅作个人参考。
比值超过 55% 还能贷款吗？
超过中国 55% 上限或美国 FHA 43% 线后，常规按揭很难通过，可能需要增加首付、联合借款人或先结清部分债务再来申请。
收入和负债都能为 0 吗？
月负债可以为 0（比值 0.00% 合法）；但月收入不能为 0，否则比值无意义，页面会提示先填有效收入。
这个工具免费吗？
免费、本地计算、不限制次数，无需注册即可使用。
我的数据会上传吗？
不会。全部计算在当前浏览器本地完成，不发起任何网络请求，可在开发者工具 Network 面板自查。
能导出数据自己建模吗？
可以。两张阶梯表都支持「复制对照表」（TSV）、「导出 CSV」（带 BOM，Excel 直接打开不乱码）与「导出 JSON」（不带 BOM，便于程序读取），方便你用表格软件或代码继续推算。