使用方法
- 在「存入本金」填一次性存入的金额（示例 10000）。
- 在「APY 年化收益率」填存单标示的百分数（示例 4.5，即 4.5%）。
- 在「存期」填月数（示例 12，即 12 个月；9 个月填 9，18 个月填 18）。
- 点「计算到期利息」或在任一输入框里按 Enter，立即得到利息、到期本息和与折算年化单利。
- 点「重置」回到上面这组示例条件，再改数字做对比。
这个CD计算器能解决什么问题
CD（Certificate of Deposit，定期存单）是一笔钱锁定一段时间后到期还本付息的产品，标示利率通常是 APY。CD计算器回答的问题是「这笔存单到期能多拿多少钱」：它按 APY 把不满一年的存期折算成小数年指数，因此 3 个月、9 个月这类非整年期限也能算，不需要自己先把年利率除以 12。
适合这几种场景：对比同一家银行 6 个月与 12 个月存单哪个利息更多；把「APY 4.5% 存 18 个月」换成具体金额来判断值不值得锁定这么久；用折算年化单利一列看短期限存单的实际单利口径是多少。本页只做单一利率、到期支取的到期利息折算，不算提前支取罚息、不算利息税、不算利率变动；要看利息滚入本金多年滚动的终值请用复利计算器，要做逐月存入的积累请用储蓄计算器。
原理与变量：APY 口径下的年指数折算
- 调用的函数：
Math.pow(1 + r / 100, m / 12)，利息 =p × Math.pow(1 + r/100, m/12) − p，其中p为本金、r为 APY 百分数、m为存期月数。 - 为什么指数是 m/12 而不是 m：
r是年化利率，指数必须以「年」为单位。存期以月输入更贴合「6 个月存单」这类真实标价，所以先除以 12 换成小数年（3 个月 → 0.25，18 个月 → 1.5），再进指数。 - 为什么不再除以 12 做月复利：APY（Annual Percentage Yield）本身已经是「一年内复利之后的等效年收益率」。若再按
(1 + r/1200)^m算一次，等于把复利算了两遍。以本金 10000、APY 4.5%、存 12 个月为例：正确口径利息为 450.00，错误地当成名义年利率再按月复利会算成 459.40，凭空多出 9.40。 - 遵循的定义：APY 与名义年利率（APR / nominal rate）的区分来自美国《真实储蓄法》（Truth in Savings Act）配套的联邦法规 Regulation DD（12 CFR Part 1030），该法规要求存款产品以 APY 披露、并给出 APY 的计算口径。名义利率按月复利 12 次得到 APY 的换算是
(1 + APR/100/12)^12 − 1：名义 4.5% 按月复利对应 APY 4.5940%，反过来 APY 4.5% 对应的名义利率约为 4.4098%。 - 输入的中间量：百分数
r先除以 100 变成小数；月数m先除以 12 变成分数年；到期本息p × (1 + r/100)^(m/12)减去本金p才是利息。页面额外输出「折算年化单利」=(利息 / 本金) × (12 / m) × 100，用于和单利产品横向比较。 - 常见误用：把 APY 当成名义年利率再复利一次（上面 9.40 的差额就是这么来的）；把 12 个月存单的利息直接乘 2 当成 24 个月的利息（实际是 920.25 而不是 900.00，差额来自复利）；忽略提前支取——多数存单提前支取会扣 90 天或 180 天利息，按本例 APY 4.5% 计算分别约 110.65 与 222.52。
完整示例（数值仅作演示）
示例条件与工具默认值一致：本金 10000、APY 4.5%、存期 12 个月。
- 年指数
12 ÷ 12 = 1.0000年，本息倍数(1 + 4.5/100)^1 = 1.045。 - 到期利息
10000 × 1.045 − 10000 = 450.00；到期本息和 10450.00。 - 折算年化单利
(450 / 10000) × (12 / 12) × 100 = 4.500%，与 APY 相同——存满整年时两者必然相等。 - 同样条件存 18 个月：年指数 1.5，利息
10000 × 1.045^1.5 − 10000 = 682.54，本息和 10682.54，折算年化单利 4.550%。 - 同样条件存 6 个月：年指数 0.5，利息
10000 × 1.045^0.5 − 10000 = 222.52，而不是把 450 除以 2 得到的 225.00。
本金、APY、存期均为演示值，不代表任何当前产品或报价。
输入范围与对照表
输入范围：本金 0 ～ 100,000,000；APY 0 ～ 100（百分数）；存期 1 ～ 600 个月（50 年）。下表按工具默认值（本金 10000、APY 4.5%）给出不同存期的利息、到期本息和与折算年化单利，其中 12 个月一行与上方示例、工具默认值三处一致。
| 存期（月） | 年指数 | 到期利息 | 到期本息和 | 折算年化单利 |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 0.2500 | 110.65 | 10110.65 | 4.426% |
| 6 | 0.5000 | 222.52 | 10222.52 | 4.450% |
| 9 | 0.7500 | 335.64 | 10335.64 | 4.475% |
| 12 | 1.0000 | 450.00 | 10450.00 | 4.500% |
| 15 | 1.2500 | 565.63 | 10565.63 | 4.525% |
| 18 | 1.5000 | 682.54 | 10682.54 | 4.550% |
| 21 | 1.7500 | 800.74 | 10800.74 | 4.576% |
| 24 | 2.0000 | 920.25 | 10920.25 | 4.601% |
| 30 | 2.5000 | 1163.25 | 11163.25 | 4.653% |
| 36 | 3.0000 | 1411.66 | 11411.66 | 4.706% |
| 48 | 4.0000 | 1925.19 | 11925.19 | 4.813% |
| 60 | 5.0000 | 2461.82 | 12461.82 | 4.924% |
| 72 | 6.0000 | 3022.60 | 13022.60 | 5.038% |
| 84 | 7.0000 | 3608.62 | 13608.62 | 5.155% |
| 96 | 8.0000 | 4221.01 | 14221.01 | 5.276% |
| 108 | 9.0000 | 4860.95 | 14860.95 | 5.401% |
| 120 | 10.0000 | 5529.69 | 15529.69 | 5.530% |
| 180 | 15.0000 | 9352.82 | 19352.82 | 6.235% |
| 240 | 20.0000 | 14117.14 | 24117.14 | 7.059% |
| 300 | 25.0000 | 20054.34 | 30054.34 | 8.022% |
| 360 | 30.0000 | 27453.18 | 37453.18 | 9.151% |
| 420 | 35.0000 | 36673.48 | 46673.48 | 10.478% |
| 480 | 40.0000 | 48163.65 | 58163.65 | 12.041% |
| 600 | 50.0000 | 80326.36 | 90326.36 | 16.065% |
APY 与名义年利率的口径对照（本金 10000、存期 12 个月）：
| 口径 | 填法 | 结果 | 说明 |
|---|---|---|---|
| APY 4.5%（存单标价） | r = 4.5 | 450.00 | 正确：APY 已含年内复利，只做年指数折算 |
| 把 4.5 当名义利率再月复利 | r = 4.5，按月滚 12 次 | 459.40 | 错误：复利算了两遍，多出 9.40 |
| 名义利率 4.4098% 月复利 | r = 4.5 的等价 APY | 450.00 | 两者等价，APY = (1 + 4.4098/1200)^12 − 1 = 4.5000% |
边界与精度
- 输入范围硬边界：本金 0 ～ 100,000,000；APY 0 ～ 100；存期 1 ～ 600 个月。超出、留空或填成非数字时，结果区上方会指出是哪一个字段、允许什么范围，不会静默归零。
- 零值行为：本金为 0 或 APY 为 0 时利息为 0，到期本息和等于本金；存期最小为 1 个月，不允许 0。
- 小数与精度：金额按 2 位小数四舍五入显示；APY 允许两位小数（step 0.01）；存期允许填小数月（例如 1.5），指数会照小数运算。
- 双精度上限：JavaScript 数值为 IEEE 754 双精度，安全整数上限是 9,007,199,254,740,991。本金 100,000,000、APY 100%、存 600 个月时本息约为 1.1259 × 10^23，已超过该上限并会丢精度——这时页面会直接提示结果超出安全整数范围，而不是显示一个看起来正常的错值。
- 模型边界：本页按「单一利率 + 到期支取」这一个模型算。提前支取罚息（常见为扣 90 天或 180 天利息）、利息税、阶梯利率、利率在存期内调整都不在模型内，实际以存单合同为准。
常见问题
APY 和年利率有什么区别，我该填哪个？
填存单标示的那个数。存单广告上写的是 APY，它已经包含一年内的复利；如果手上只有名义年利率（nominal rate）和计息次数，先用 (1 + 名义利率/100/n)^n − 1 换成 APY 再填，或者直接用年化收益率计算器换算。把名义利率当成 APY 填会低估收益，把 APY 当名义利率再复利一次会高估。
为什么 6 个月的利息不是 12 个月的一半？
因为 APY 是复利口径。12 个月利息 450.00，6 个月是 10000 × 1.045^0.5 − 10000 = 222.52，而 450 的一半是 225.00，差 2.48。指数按小数年连续折算，不是线性切分；存期越短，折算年化单利越接近 APY 之下（6 个月为 4.450%，12 个月为 4.500%）。
折算年化单利这一列有什么用？
它把复利结果换算成「如果按单利计，相当于年化百分之多少」，用来和单利产品放在同一把尺子上比。存满整年时它等于 APY（4.500%），存期越长越高（60 个月为 4.924%），因为它把已产生的利息继续生息的部分也算进了年化口径。
提前支取会扣多少？
取决于存单条款，常见是扣 90 天或 180 天的利息。按本例 APY 4.5%、本金 10000 折算，90 天约 110.65、180 天约 222.52，会从已产生利息里扣掉。本页模型按到期支取计算，要估提前支取请自行减去对应罚息。
存期能不能填小数或者超过 600 个月？
小数可以，1.5 这类值会照小数进指数运算。上限是 600 个月（50 年），超过会被拒绝并提示；超过 50 年的存期在现实中不存在，且复利放大后会撞上双精度安全整数上限，给出错误数字反而误导。
这个工具算的结果和银行给的数字对不上怎么办？
先核对三处：一是填的是 APY 还是名义利率（最常见）；二是计息起点是否按实际天数（有的产品按 365 天按日计息，本页按月折算）；三是是否含利息税或已提前支取。三者都对上后仍有差异，以存单合同约定的计息规则为准。
这个工具免费吗？
免费，无需注册即可使用。
输入的数据安全吗？
安全。公式在当前浏览器本地执行，不上传输入内容，也不写 Cookie 或本地存储；可以在开发者工具的 Network 面板里多点几次「计算到期利息」自行确认没有请求发出。